从今年夏天开始，印尼P2P借贷监管趋紧，一批没有获得注册号的中国公司纷纷撤离。也有不少依然在通过各种灰色地带坚持运营。
“非法”平台的催收显然正变得越来越困难。
通信部这位官员最近表示：民众可以尽管向非法放贷者借款，因为不需要还
市场上也有各种传闻，有些说政府已经不发新的注册号了；有些说正式牌照是否会发放都存在疑问。 （印尼P2P公司需要拿到注册号，进入为期不超过一年的监管沙盒，然后才能换发正式牌照）。
事实是，印尼市场上的信贷需求还远远没有被正式渠道满足。政府去年公布，每年信贷的缺口是730亿美金，而今年宣布金融科技公司预期能够满足11-12亿美金的需求。也就是说，还有98%的需求没有被满足。
还是挺热闹的
在这样的情况下，监管也多次表示对于金融科技还是持开放的态度。只是之前一段时间大量玩家涌入造成的乱相让政府变得格外小心。 毕竟，离大选只有不到半年的时间，可不能出什么大乱子。
刚刚过去的12月2日宗教大游行和平举行、和平解散
当天，总统佐科在雅加达郊区的茂物悠闲地骑自行车，显示对局势把控的信心
那么，应该如何去申请呢？整个流程是怎样的？有哪些需要注意的呢？
印尼金融领域有两大监管机构，一个是印尼金融管理局（Otoritas Jasa Keuangan，简称OJK），一个是印尼央行（Bank Indonesia）。
相对应的，印尼现在有五类金融牌照，分别是银行、支付、保险、P2P借贷、多元金融（Multi-Finance）。
如上图所示，P2P借贷牌照是向OJK申请。
2016年12月，OJK颁布了第一部P2P借贷法规（OJK Regulation No. 77/POJK.01/2016），2018年5月，又发布了一个申请清单；之后，又对正在申请牌照的公司添加了一系列的补充条件。
总的来说，目前如果要获得P2P借贷牌照，需要满足如下条件：
1、公司类型为有限责任公司；
2、外资持股不超过85%，公司实缴注册资本不低于10亿印尼盾。该限制既适用于通过增资认购公司股份，也适用于购买拥有牌照的公司；
3、只能向印尼公民或实体贷款，印尼公民、国外公民、外国实体或跨国公司可以成为出借人。单笔贷款只能发放给单一贷款人。单笔贷款最高金额为20亿印尼盾；
4、平台只能作为中介角色存在，禁止开展其他业务；不允许作为出借人发放贷款、作为借款人获得贷款、作为债务的担保人以及发行债券；
5、平台应同时设立虚拟账户和托管账户。
虚拟账户用于出借人在P2P借贷平台上接收还款，但资金实际上保存在第三方支付机构的银行托管账户；托管账户用于借款人预存还款，但实际保存在银行里以免被P2P借贷平台挪用。这两套账户的设立也形成了便于政府监管的沙箱。
今年10月份的补充：
1、现金贷业务，最高利息为每天0.5％；
2、如果出现坏账，最高利息和罚款不能超过贷款本金的100%；
3、所有催收工作只能在90天内完成，超过90天后，逾期资金就成为平台坏账；
4、在任何情况下，都不能访问用户智能手机上的私人信息，包括通讯录、手机短信、图库和其他信息；
5、必须向OJK报告与其他第三方贷款人的所有形式的合伙关系，OJK会评估是否可以继续合伙；
6、必须至少有1名董事和1名行政人员是印度尼西亚公民；
7、平台名称不应包含“Rupiah”（印尼盾）。
从上面的流程表可以看出，获取执照需要经过两个阶段：
1、获得注册号
平台方向OJK提供所有相关的资料，包括法律文件、公司商业计划、平台运作流程等等；
现场Demo，平台方向OJK电脑或手机演示具体的运作流程；
OJK前往办公室现场视察；
-
等待OJK发放注册文件。
2、获得牌照
经过一年的测试以及对运营数据的审核，OJK 会决定是否批准下发牌照。
虽然按照规程，平台方必须在一年内取得正式牌照，否则OJK将取消其注册号；事实是目前只有极少数（半只手数得过来）的平台获得正式的牌照。而有几家出名的平台，注册号满一年后只能重新申请。
这家拿到了正式牌照，看看名字就知道后台了
这家超过一年了还没有拿到正式牌照
1、由于市场发展处于动态变化中，OJK的规则也在不断变化，有时候会添加新的要求；对此，和OJK直接沟通，或者通过靠谱的中间人保持及时有效的沟通非常重要；
2、市场上号称能够高价“一条龙”保证正式牌照发放的律师或者其他中介，多半是不靠谱的；
3、在印尼外资找本地人代持股份严格来讲是非法的，虽然很多行业监管部门对这一条条例没有严格执行；在金融科技方面，任何大的变动（包括更换股东）需要提前通知OJK，否则可能注册号或者牌照被吊销；
4、和在任何国家一样，与监管打交道务必保持耐心；同时，务必留意行业内外的最新消息。
5、如果要从事虚拟信用或者分期业务，需要获得OJK核发的Multi-Finance牌照。请注意，此牌照不能从事现金借款。Multi-Finance牌照相对P2P比较容易获取，可以从市场上收购。
虽然对外资没有限制，但是要求注册资本在1000亿印尼盾（约合700万美金）以上。今年拿到B轮的融资Kredivo在市场上通过和有牌照的Multi-Finance公司合作来从事分期和虚拟信用业务；
6、印尼免签仅限于旅游，如果去公干最好是在机场获得落地签（35美金一次）；
7、第一个吃螃蟹的不一定能一直吃到螃蟹。
爱沙尼亚人也来凑热闹
★ 彩蛋！！！★
本文主要内容来自《墨腾新兴市场创投指数：印度尼西亚金融科技报告》。除了P2P借贷，该报告的“牌照”一章还详细说明了如何申请支付和Multi-Finance牌照。
当然，如何申请牌照只是该报告小小的一部分，通过该报告，您还可以了解到印尼金融科技的机遇、风险，以及投资机会。
印尼金融科技创投指数
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